猜到了开头，却没猜到结尾…
1、一份名单
昨天在网上瞎逛的时候，突然看到了一份名单，北京地区 P2P 公司经营情况，虽然有所预料但还是大吃一惊。
大家知道我在2014-2017年在北京，从零参与过一家互联网金融公司的创建，所以对这个行业可谓非常的了解。
上面这一份名单，在2014-2016年的时候是何等的风光，哪一个不是风头正劲的互联网公司，哪一个不是拿着大把融资并且拥有牛光闪闪的高管团队，哪一个不是意气风发想要改变世界。
现在几乎可以肯定的说，都凉了！
不是说哪一家公司凉了，而是整个行业都凉了，真的是“眼见他起高楼，眼见他宴宾客，眼见他楼塌了”。
2、互联网金融元年
时间回到2013年。
突然支付宝搞出来一个余额宝，惊爆了整个互联网行业，也开启了人人都可以在网上理财的时代。
业界称这一年为：互联网金融元年。
其实在这之前 P2P 已经存在了很多年，2005年英国一批高才生创建了 Zopa，是世界首家网贷公司。
2006年，唐宁从华尔街回来创办了宜信；2007年，中国的4年轻小伙子创业成了拍拍贷，努力推进个人对个人的网络借贷。
在2013年以前，P2P整个行业发展缓慢，甚至没几个互联网人了解这个行业，绝大部分的网友也不相信网上理财的公司。
但2013年以后，一切都变了！
市场突然就爆火了起来，经过余额宝对大家的教育，慢慢有人愿意尝试在网上去理财。
网贷时代就这样来了…
3、风口
雷军曾经说过一句话：站在风口上，猪都会飞！
那一年，互联网金融就是风口上的那头猪，互联网金融爆火的前期，最为敏感的投资人先坐不住了。
谁都不想错过这头飞上天的猪，急于在市场上寻找可以投资的标的（公司），各种互联网P2P公司的估值都在飞速暴涨 。
今天你融资1000万，明天就爆出另外一家融资5000万，到了后来基本上没融资几个亿都不好意思上新闻。
就连美国最大的网贷平台 Lending Club，都来中国创建了本地化的互联网金融公司点融网。
我们公司也就是在2014年，这个极为火热的时刻杀入到这个行业，随后的两年中果然互联网金融核爆级发展。
整个行业发展速度之快可谓之疯狂，就连我们小公司都是估值翻倍翻倍的走，虽然偶尔也会有不同的平台暴雷，但是都是一些小平台。
人们还把公司分为了 投资系、上市系、国资系、民营系等，将不同的公司背景做为划分。
我们属于国资系，公司有一部分国资的股份，所以直到今天公司也没跑路，良性退出后现在基本也没业务了。
4、谁挣了钱？
最早的一批投资者确实挣钱了。
拿到投资的这些公司一个个腰杆子都很硬，于是平台托底成为一个行业共识，也就是说借出去的钱借款人还不上，平台来托底还。
为了圈用户各家公司给的利息都很高，10%的年化收益一般都算是低的，大平台的收益普遍都在10%-24%之间。
什么概念呢？
一年只要把100万放到平台，直接可以收10-24万的利息，是不是觉得挺夸张的，还有更夸张的。
很多中小平台为了吸引用户，新人标的可以高达30%-60%的收益率，越是小的平台越是敢给高收益。
很多人明明都知道50%的收益太离谱，还是想进去搏一把，甚至去银行或者其它渠道借消费贷投资到里面。
当整个市场都在上升空间的时候，一切看起来都挺美好，坏账什么的都会被隐藏在其中…
5、怎么暴雷的呢？
当时在P2P行业里，经常流行一句话：你惦记平台的利息，平台惦记着你的本金。
P2P到底为什么会暴雷呢？这里我给大家聊一下 P2P的本质！
P2P的英文名称是peer to peer lending，可以翻译为点对点的个人借贷，也可以翻译为个人对个人的借贷。
这也是最早的一个模式，普通人在平台上把钱借给另外一个普通人，他们之间在平台上商量好一个利息，平台在其中收个手续费啥的。
按照这个模式来走的话，其实平台是没有风险的，平台只是借贷的撮合方，只需要根据借款人的情况标记不同的风险等级即可。
但是在后来的发展中，这种模式不断的发展、衍生出很多很多的形式，比如 B2C企业向个人借款；B2B企业向企业借款；C2C个人向个人借款。
平台为了吸引用户进来，纷纷都承诺可以托底，也就是如果借款人暴雷的话，平台来给你换钱。
甚至到了最后还引入了担保公司，或者保险公司来承保，如果这份借款失效的话可以由担保公司来偿还这笔债务。
模式看着是越来越完善，但是大规模暴雷还是走在了路上…
6、大暴雷
任何个人和公司的发展其实都是在整个大周期内，从2013年到2017年整个大环境下经济发展都不错。
但是到了2018年，环境悄悄发生了变化，各种不好的消息或者外部环境慢慢传导到国内，传统企业的日子都不好过。
这些传统企业的资金来源，有一大部分有可能来自于 P2P。
大家可能觉得平台给我们年化10%的收益很高了，但是其实平台往往和企业签订的借贷利率会在这个上面翻一翻。
也就是平台给我买10%收益的时候，企业负担的借贷利息很可能是20%左右，这些企业都是在银行已经借不到钱了。
在整个大环境发展不错的情况下，这些企业借款之后产生了利润，就把钱还给了平台，平台再把钱分给我们。
但是当整个大环境不好的时候，可能有一大批的债务都会违约，1-2家的时候平台还能兜得住，但是大规模坏账的时候平台就夸了。
这也就是后面为什么互联网金融大崩溃的主要原因之一。2018年的时候我写过一篇文章《这可能是网贷历史上最黑夜的一个月》。
2018年的7月，平均每一天倒闭8家P2P公司，这8家背后又是多少个投资人，多少个无辜老百姓？
7、最后
具体到每家互联网金融公司情况都不一样，有的企业家是真的想做好奈何不能和大环境对抗；有的企业一开始就是准备捞一把的，结果把自己赔了进去。
现在国家的政策就是完全清退P2P，经过1-2年的整顿各个省份都浩浩荡荡开启了清退模式，目前很多省份已经0家P2P公司。
此刻我的心情蛮复杂的，名单中那些北京的P2P，很多我都或多或少接触过甚至投资过，一些公司的技术人员或者高管还是我的朋友。
当时有人还创建了一个互联网金融技术高管群，当时群里热闹纷繁，大家日日交流技术方案、行业趋势等等。
2018年-2019年，群里偶尔会谈论某某公司高管进去了，某某公司又被约谈了，群里很多人都被限制出境…
到了现在， 整个群几乎已经几个月没有人说话了。
作者简介：纯洁的微笑，一个有故事的程序员（👈详细了解）。曾在互联网金融，第三方支付公司工作，现为一名自由职业者，和你一起用技术的角度去看这个世界。我的微信号puresmilea，欢迎大家找我聊天，记录你我的故事。
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